Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продажа или покупка исполнительного листа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость покупки долгов зависит от множества различных факторов. Минимальная цена начинается с 3-5% от суммы долга. Если задолженность обеспечена ликвидным залогом, то цена выкупа может быть значительно выше, доходя до 75%, хотя такие предложения до коллекторов редко доходят.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
За сколько можно продать долг?
При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.
Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.
Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.
Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.
Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.
Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
Как продать долг, если исполнительное производство прекращено
В этом случае перспективы передать кому-либо задолженность зависят от того, по каким причинам исполнительное производство было временно или окончательно остановлено.
В случаях, когда у должника нет имущества и доходов, или его не удалось обнаружить, судебный пристав может окончить исполнительное производство и вернуть исполнительный лист взыскателю. Это не лишает взыскателя возможности повторно предъявить документ к исполнению.
При повторном предъявлении:
- Придется выждать 6-месячный срок после окончания исполнительного производства (он установлен исходя из соображений, что на появление у должника имущества может уйти определенное время, в течение которого загружать пристава работой будет неправильно). Этот срок можно сократить только в том случае, если у взыскателя появится информация, что должник устроился на работу, приобрел какое-либо ценное имущество и т.п.;
- Заново предъявить исполнительный лист необходимо, уложившись в общий срок предъявления исполнительного листа ко взысканию (аналог срока исковой давности), который в большинстве случаев равен 3 годам (за некоторыми исключениями).
Продать долг в период, пока исполнительное производство остановлено, можно. Однако цена его будет невысока. Если судебный пристав вернул исполнительный лист по основанию отсутствия имущества – скорее всего, и покупателю долга не улыбнется удача, и он не сможет что-либо взыскать без проблем. Поэтому за такой долг не предложат хорошую цену.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Переход прав кредитора: общие правила
Обсуждение деталей сделки
Нормы гражданского права предусматривают два законных способа перехода прав одного взыскателя к другому: по закону и по сделке.
Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом).
На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:
- без согласия должника,
- договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
- обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
- часть средств возмещается коллекторской компанией,
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.
Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.
Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:
- разглашение личной информации о должнике,
- угрозы и прочие неправомерные действия.
В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Продажа по исполнительному листу
Если по делу о взыскании кредитной задолженности вынесено судебное решение, закон разрешает продавать долг без получения согласия заемщика.
Соответственно, коллекторы, ранее отказавшиеся приобретать права по договору, теперь могут согласиться на сделку. Задолженности с оформленным исполнительным листом продаются значительно проще, чем без такового.
Купившие долг коллекторы могут предпринять следующие действия:
- самостоятельно взыскивать задолженность, используя судебное решение,
- обратиться с исполнительным листом в ФССП РФ.
Учтите! После принятия закона о коллекторской деятельности такие агентства лишились возможностей, применявшихся ранее:
- наложение ареста и реализация имущества должника,
- запрет выезда за пределы страны,
- вторжение в квартиру должника без его позволения.
Факт передачи той или иной суммы денег физическому лицу и его обязательства по возврату могут подтверждаться долговой распиской. В ней указывается, сколько денег взято в долг, кто и когда их должен вернуть. Также может быть информация о том, кто станет должником и ответственным за возврат в случае смерти заемщика.
В расписке, при ее составлении, нужно указать возможность переуступки долга третьему лицу. В данном случае таким третьим лицом выступает коллекторское агентство. Кредитор передает коллекторам расписку, составляет с ними договор цессии и получает определенный процент от размера долга. Дальше он уже не имеет никаких претензий к должнику, с ним занимаются работники агентства.
Это нужно учесть перед тем, как заняться переуступкой прав. Кредитору нужно только не забыть уведомить заемщика о том, что теперь тот возвращает долг коллекторам.
По исполнительному листу (ИЛ)
Исполнительный лист выдается по судебному решению о взыскании долга. Продажа права на долг по ИЛ является выгодной сделкой для коллекторов, так как судебное решение обязательно к исполнению, ответчик не может его игнорировать.
Имея на руках ИЛ, кредитор также выбирает одну из коллекторских контор, предоставляет ее работникам всю информацию по делу о долге, оформляет договор цессии.
ВНИМАНИЕ! О переуступке прав кредитор обязательно должен уведомить ФСПП.
Коллекторское агентство получает на руки необходимые документы и начинает искать пути воздействия на должника. При этом нельзя нарушать требования законодательства. Коллекторы не имеют права ограничивать перемещение физического лица, проникать в его дом, воздействовать угрозами, накладывать арест на имущество.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
После заключения цессии, задолженность перед первоначальным кредитором погашается и в дальнейшем он не сможет претендовать на взысканную сумму. Однако стоимость выкупа часто значительно ниже самой задолженности. Диапазон большой. От 10 до 75 процентов. Поэтому, перед продажей, первоначальный кредитор должен тщательно взвесить все «за» и «против» такой продажи. Просчитать, насколько эта сделка выгоднее для него самого.
Если задолженность перед продавцом не соответствует требованиям ликвидности коллекторского агентства, то с ними можно заключить агентский договор на взыскание. В результате такого взаимодействия, само требование остается за первоначальным кредитором. Коллекторы оказывают услугу по взысканию за соответствующее вознаграждение.