Каско 2023: чего опасаться водителю при покупке полиса и ремонте авто?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каско 2023: чего опасаться водителю при покупке полиса и ремонте авто?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Какой способ выплат предпочесть?

2. КАСКО угон плюс тотал

3. Основные отличия от классического КАСКО

4. Можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги?

5. Если страховая премия по КАСКО выплачивается частями

6. Выбираем лучшие условия

7. Что влияет на оценку страховых?

8. Рейтинг страховых компаний, предлагающих услуги по оформлению полиса страхования КАСКО

9. Ремонт по КАСКО без ДТП

10. Каско сильно устарело, «примеряйте» новое

11. Что влияет на стоимость

12. Что включено в полис КАСКО

КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).

Какой способ выплат предпочесть?

Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.

Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.

Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.

Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.

Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).

Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.

В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.

Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.

Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.

КАСКО угон плюс тотал

Востребованная и расширенная страховка КАСКО от угона и тотала. Включает, кроме «угона», страховку от тотала (полной утраты автомобиля).

Под термином «тотальный транспорт» подразумевается автомобиль, попавший в серьезное ДТП, признанной страховой компанией и не подлежащий восстановлению.

Согласно данной программе страхования, страховым событием признается утрата транспортного средства безвозвратно во время стихийных бедствий, сильного пожара, крупной аварии или действий третьих лиц. Такой полис будет выгоден водителям со стажем, владельцам автомобилей с недорогим ремонтом. В КАСКО угон плюс тотал есть ограничения по водительскому стажу, возрасту страхователя.

Рассмотрим подробнее, что означает в договоре формулировка «полная гибель транспортного средства». Ремонтировать ТС экономически невыгодно, когда затраты ремонтных работ превышают цену самого автомобиля. Страховщик признает утрату транспортного средства, если ремонтные работы составляет значительную часть стоимости автомобиля (около 80%).

Основные отличия от классического КАСКО

В первую очередь мини-КАСКО отличается от классического продукта тем, что предполагает страхование урезанного набора рисков по фиксированно низкой цене. К примеру, страховка от бесполисных водителей с лимитом покрытия до 400 тыс. рублей у АльфаСтрахования стоит всего 1950 или 2450 рублей в зависимости от региона собственника автомобиля. Другие программы этой компании стоят немногим больше, но имеют расширенный пакет рисков и лимит покрытия до 2 млн. рублей.

Стоимость программ от ВСК и Согласие может варьироваться от 2450 до 10500 рублей в зависимости от рыночной цены автомобиля, а соответственно лимита страхового покрытия. Согласитесь, страховка на 1 или 1,5 млн рублей при такой стоимости в разы выгоднее полного или даже частичного КАСКО.

Еще что выгодно отличает полис мини-КАСКО — его легко можно оформить онлайн за 5 минут. Отсутствует жесткий скоринг на расчетах, нет необходимости загружать фото и документы на авто, ожидать результатов осмотра.

Также весомым преимуществом мини-КАСКО является то, что полис вы сможете оформить на возрастные автомобили, которые практически не застраховать по полному КАСКО.

Можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги?

Если клиент не удовлетворен сервисом, предоставляемым по страховому договору КАСКО, от полиса можно отказаться. Для этого необходимо передать страховщику заявление, свидетельствующее об этом намерении.

В период первых 5 дней существования полиса, когда действует, так называемый период охлаждения, договор можно расторгнуть, получив на счет его полную стоимость. При условии того, что за это время страхователем не было заявлено ни одного убытка.

Возврат уплаченных денежных средств осуществляется в срок, предусмотренный правилами страхования, наличными деньгами либо банковским переводом. При этом после окончания периода охлаждения страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, прошедшему со дня заключения страхового договора. Кроме того, из суммы возврата могут быть вычтены страховые выплаты, произведенные компанией за время страхования.

Существуют ситуации, когда полис страхования КАСКО расторгнуть нельзя. Речь идет о событиях, когда страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору. К таким случаям можно отнести возмещение в связи с угоном или полной конструктивной гибелью автомобиля. После осуществления страховой выплаты договор считается исполненным в полном объеме и завершает свое действие.

Если страховая премия по КАСКО выплачивается частями

Второй момент, который очень важен, что Верховный суд установил, если договор КАСКО приобретен страхователем, но страховая премия выплачивается определенными частями.

Так вот, в случае наступления страхового случая до момента полного погашения страховой вот этой премии, страховщик обязан будет в любом случае сделать страховые выплаты.

Вне зависимости от того, оплачен или не оплачен полностью, оплачена или не оплачена страховая премия по договору КАСКО. Даже в том случае, если вы просрочили вот эти вот ежемесячные платежи по полису КАСКО.

И банк, имея законную возможность, в соответствие с требованиями действующего законодательства, и в соответствии с условиями договора, расторгнуть договор КАСКО и он этого не сделал.

То есть, если в момент совершения ДТП у вас на руках был действующий полис КАСКО, страховщик обязан будет вам сделать страховые выплаты. Не зависимо от того, оплатили вы ему или не оплатили страховую премию.

Цены на программы могут меняться в зависимости от типа страховой компании. Каждый страховщик предусматривает собственные ставки и тарифы на КАСКО.

«Росгосстрах»:

Особенности программы	Эконом 50/50	Ничего лишнего	РГС-автозащита
Суть пакета	полис выдается на транспортные средства старше 2 лет; возможна полная компенсация при угоне или полной гибели; во всех других страховых случаях возмещается 50% от ущерба.	Полный набор страховых рисков; неограниченное количество обращений страхователя для получения компенсации.	Самая полная программа страхования КАСКО
Преимущества	страхование от угона и тотальной гибели; невысокая стоимость полиса.	не лимитированное количество обращений; клиент может выбрать тип суммы (агрегатная или неагрегатная).	страховка оформляется на срок от полугода до года; страхователь имеет возможность выбрать СТО; сумма выплат неагрегатная.
Недостатки	выплата только 50% ущерба при ДТП; возможность внесения в полис не более 3 лиц; запрещено страховать новые транспортные средства.	Франшиза 65%, предусматриваемая полную выплату только при ущербе без восстановления.	Страхование на полную стоимость транспортного средства.
Страхуемые авто	возраст от 2 до 5 лет для отечественных автомобилей; от 2 до 7 лет для иномарок.	возраст российских авто до 5 лет; иномарок – до 7 лет.	возраст российских авто до 5 лет; иномарок – до 7 лет.
Бесплатный эвакуатор	До 3 000 рублей	До 3 000 рублей	Есть
Количество обращений при мелких ДТП	Не более одного	Не более одного	Неограниченное количество раз
Количество обращений при крупных ДТП	Не более одного	Не более одного	Неограниченное количество раз
Возможность рассрочки	Есть	Есть	Есть

Выбираем лучшие условия

Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.

Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:

ДТП;
Кража, угон ТС;
Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
Стихийные бедствия;
Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.

Что влияет на оценку страховых?

Во время ДТП пострадать может не только имущество потерпевшего, но и его здоровье. От этого зависит сумма страховых выплат. Например, если пострадала только машина, то страховая компания оценивает, сколько денег понадобится на ее восстановление. Если машину уже не удастся восстановить, то страховщики выплачивают пострадавшему средства на новый автомобиль. Туту учитывают марко авто, год его выпуска и т.д.

В том случае, если пострадал человек, в расчет берутся другие факторы. Например, тяжесть состояния, способность к труду, инвалидность и т.д. При смерти пострадавшего страховая компания учитывает затраты на погребение.

Чтобы получить выплаты от страховщиков, вы должны собрать необходимые документы. С их помощью нужно подтвердить тяжесть состояния здоровья и количество убытков. Перечень установлен законом.

Существует множество страховых компаний, предлагающих услуги страхования по КАСКО. Тем не менее, условия страхования действуют идентичные:

Страховщик обязуется предоставлять услуги только при наличии соответствующего договора, заключенного с клиентом.
Получить денежные средства за причиненный автотранспортному средству ущерб может не только страхователь, но и любое третье лицо, указанное в договоре.
Для получения возмещения в рамках страхования по КАСКО гражданин обязан представить заявление и документы. Сделать это требуется в течение срока, установленного в правилах страхования.
Страхования организация обязана ознакомить клиента с актуальными правилами оформления полиса КАСКО.
Владелец имеет право получить компенсацию не только в случае нанесения вреда своему автомобилю, но и в случае его угона.
Владелец транспортного средства вправе защищать свои интересы от неравноправных действий компании-страховщика в рамках судебного заседания.

Рейтинг страховых компаний, предлагающих услуги по оформлению полиса страхования КАСКО

Так как условия страхования по КАСКО не закрепляются на уровне российского законодательства, то и какого-либо универсального государственного рейтинга агентств, предоставляющих услуги добровольного страхования транспортных средств — нет. Выбирая организацию, следует обращать внимания на ТОПы крупных доверенных агентств с долгим стажем деятельности.

В представленном ниже списке компании размещена по показателю клиентского рейтинга и общей оценке деятельности:

ООО «Абсолют страхование». Рейтинг: 139. Оценка: 4,3.
ООО «Зетта Страхование». Рейтинг: 136. Оценка: 3,8.
АО «Тинькофф Страхование». Рейтинг: 132. Оценка: 3,6.
АО «ГСК Югория». Рейтинг: 131. Оценка: 4,5.
АО «Группа Ренессанс Страхование». Рейтинг: 126. Оценка: 3,3.
ООО «СК Согласие». Рейтинг: 118. Оценка: 2,6.
АО «Юнити Страхование». Рейтинг: 109. Оценка: 2,5.
АО «Совкомбанк Страхование». Рейтинг: 107. Оценка: 2,6.
ООО «Альфа Страхование». Рейтинг: 97. Оценка: 2,5.
СПАО «Ингосстрах». Рейтинг: 82. Оценка: 2,1.
АО «Согаз». Рейтинг: 81. Оценка: 2,4.
ПАО «Энергогарант». Рейтинг: 76. Оценка: 2,3.
САО «Ресо-Гарантия». Рейтинг: 73. Оценка: 2,1.
САО «ВСК». Рейтинг: 73. Оценка: 2.
ПАО «Росгосстрах». Рейтинг: 73. Оценка: 1,5.
ООО «СК Мегарусс-Д». Рейтинг: 72. Оценка: 2,3.
АО Intouch (Интач Страхование). Рейтинг: 70. Оценка: 3,1.
АО «Макс» (Московская Акционерная Страхования Компания). Рейтинг: 65. Оценка: 1,9.
ООО «ВТБ Страхование». Рейтинг: 55. Оценка: 1,9.
АО «Страховая группа «Уралсиб»». Рейтинг: 51. Оценка: 1,4.

Ремонт по КАСКО без ДТП

Страховой случай по КАСКО может наступить и без аварий. Подобное возможно в следующих ситуациях:

Автомобиль был угнан или похищен.
Произошло самовозгорание или пожар.
Третьи лица незаконным способом завладели автомобилем или выполнили в его отношении противозаконные действия.
Произошло стихийное бедствие. Сюда включаются любые катаклизмы природного характера. Так, гражданин сможет рассчитывать на ремонт по КАСКО в 2022 году, если машина пострадала в результате землетрясения, урагана или наводнения. В этой ситуации потребуется предоставить справку вызов метеорологической службы.
Произошел взрыв вне зависимости от причины.
Машина пострадала в результате воздействия животных.
Произошло падение предмета. Это могут быть сосульки, снег или камни.

Важно предварительно изучить положение договора. Если произошедшая страховая ситуация указана в нем, организация не вправе отказать в предоставлении возмещения.

Каско сильно устарело, «примеряйте» новое

Страховщики из-за проблем с автозапчастями начали корректировать договоры и «играть» с формулировками, которые вряд ли порадуют владельцев полисов каско.

Как подтвердили «Новым Известиям» сразу несколько страховых агентов, один из крупных страховщиков уже начал внедрять «ноу-хау». И делается это пока без публичной огласки.

Из печатной формы полиса испарилось упоминание о ремонте битого автомобиля у официальных дилеров (а 90% загрузки дилеров обеспечивали именно страховщики автокаско). Установлены дополнительные ограничения по срокам ремонта (срок поставки запасных частей исключен из общего срока ремонта). Также владельцам «травмированных» автомобилей нужно готовиться к тому, что «если организовать восстановительный ремонт ТС не предоставляется возможным, то выплачивается страховое возмещение в денежной форме, по калькуляции страховщика». То есть, владелец машины получит «три копейки».

«Не могу назвать страховую (далее — СК) компанию, которая уже прислала новые формулировки, но это один из крупнейших игроков на рынке. И не корысти ради они на это пошли, а потому что ситуация сложилась патовая. Я работаю с несколькими СК и знаю, что многие хотят по такой же схеме скорректировать условия. Это активно обсуждается», — рассказал агент, пожелавший остаться неназванным.

Переобуваться в воздухе СК вынуждены из-за дефицита запчастей и непредсказуемости сроков проведения ремонта (некоторые автовладельцы теперь ждут свою очередь месяцами).

«Типичной стала такая ситуация: страховая все согласовала, но станция техобслуживания отвечает, что не удалось закупить деталь по этой цене, при доставке она подорожала. Приходится все пересогласовывать. И так несколько раз. Это время. Или вообще в процессе согласования оказывается, что нужных запчастей нет в наличии. А страховщиков от своих обязательств санкции не освобождают. Шквал судебных исков от клиентов нам не нужен», — делится агент деталями работы в новых условиях.

Еще один собеседник уточняет: «Такой вариант урегулирования, как ремонт у официального дилера, остается по каско в приоритете. И только в случае получения информации от дилера об отсутствии запчастей и невозможности их заказать, мы будем предлагать клиентам получать возмещение в денежной форме».

Автомобилистам, попавшим в серьезное ДТП, не повезло вдвойне, если договор со страховой был заключен еще по ценам 2021 года. Суммы в этих документах, мягко говоря, не вписываются в нынешний рынок.

При «уходе каско в тотал» (стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65% от его страховой суммы), клиент получает выплату, но строго в рамках полиса. Новое авто такого же класса за «прошлогодние» деньги вряд ли купишь. Машины в России, если сравнивать с докризисный периодом, подорожали на 43%. Такие данные приводят аналитики «Авто.ру».

Что влияет на стоимость

На стоимость полиса влияют многие факторы. Она формируется на основе следующих показателей:

возможных рисков, которые включены в страховые случаи;
возраста автолюбителя. Если он моложе 21 года и старше 65 лет, будет использоваться повышающий коэффициент;
производителя автомобиля и его модель. Также учитывается рыночная стоимость ремонта автотранспорта, статистика угонов. Если показатели имеют большое значение, то стоимость продукта будет более весомой;
оснащенности транспортного средства противоугонным оборудованием. Если оно есть, то страховая компания предложит полис на более выгодных условиях;
наличия и размера франшизы. Если автотранспорту нанесен ущерб на сумму в пределах франшизы, то страховщик не будет выплачивать возмещения, а страхователь ремонтирует авто за собственные средств. Если же сумма ущерба больше размера франшизы, страховщик обязан отремонтировать автомобиль полностью за собственные средства;
включения в полис дополнительных опций (эвакуация при возникновении серьезных неполадок, аварийный комиссар, сбор справок и т.д.), которые значительно увеличивают стоимость полиса;
является ли машина кредитной. Для авто, приобретенного в кредит, стоимость страховки будет несколько выше, по сравнению с другими;
количества водителей, которые будут вписаны в полис. Чем больше человек включено, тем страховка будет стоить дороже.

Что включено в полис КАСКО

Полис добровольного страхование является защитой от ущерба автомобиля. Страховое вознаграждение будет выплачено автовладельцу, если автомобиль был поврежден в результате:

дорожно-транспортного происшествия;
чрезвычайной ситуации (пожар, наводнение, стихийные бедствия);
противоправных действий посторонних лиц;
падения тяжелых предметов и др.

КАСКО также защищает автовладельца от ущерба при угоне авто или кражи отдельных деталей. Страхование от ущерба покроет только расходы на стандартное оборудование, установленное в транспортном средстве. Автомагнитола, видеорегистратор, диски и др. считаются дополнительными элементами. При их хищении рассчитывать на вознаграждение можно только в том случае, если это было прописано отдельным условием в договоре.

Страховщики предлагают расширить полис КАСКО, включив в него дополнительные сервисы:

эвакуацию поврежденного транспортного средства;
помощь на дороге;
сбор справок о ДТП;
выплаты без документов при незначительных повреждениях и др.

Пакет дополнительных услуг по договору страхования может быть расширен в зависимости от возможностей и предложений выбранной страховой компании.