Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как я сэкономила на страховании ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Клиенты по-разному отзываются о работе компании. Есть как довольные страховщики, так и те, кто остался недовольным качеством обслуживания, ценами и др. Те клиенты, которым понравилось сотрудничать с компанией АльфаСтрахование, отмечают отличный сервис, возможность дистанционного обслуживания, расширенные возможности по программам, привлекательные тарифы, возможность в любую минут задать специалисту вопрос по горячей линии.
Преимущества и недостатки Альфы
Плюсы:
- + Клиентам доступны все варианты ипотечного кредитования: не только на залоговое имущество, но и на здоровье, жизнь заемщика, титульное страхование;
- + Можно оформить заявку удобным для клиента способом – онлайн, по телефону, в офисе;
- + Есть возможность оформить льготную страховку – если клиент желает перезаключить договор с АльфаСтрахованием, предварительно разорвав его с другой страховой компанией;
- + Заявки клиентов рассматриваются оперативно;
- + Фирма работает в режиме 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Клиенты могут задавать вопросы, интересоваться какой-то информацией на сайте компании;
- + Организация имеет много представительств в разных городах;
- + Есть функция круглосуточной поддержки клиентов;
- + Компания быстро осуществляет компенсацию при наступлении страхового случая;
- + Фирма сотрудничает со многими банками РФ.
Минусы:
- – Высокие цены на услуги страхования (завышенный процент);
- – Сложности в дозвоне на горячую линию.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
Преимущества нашего сервиса по страхованию ипотеки
Подскажем где выгоднее и дешевле оформить страховку ипотеки онлайнОдин расчет во всех страховых компанияхВсе страховые компании одобрены и аккредитованыВозможность сравнить цены и условия страхования всех страховщиков ипотекиБыстрое оформление и онлайн покупка полиса ипотечного страхованияБезопасная онлайн оплата на прямую в страховую компаниюГарантия принятия страхового полиса в банкеИнформационная поддержка и подсказки на сайте
Что входит в программу ипотечного страхования
Страхование имущества от повреждений, гибели или утраты в результате:
- Пожара, удара молнии, взрыва
- Залива
- Внешнего воздействия: наезд транспорта, падение дерева и т.д.
- Конструктивных дефектов застрахованного имущества
Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, если это привело к:
- Уходу из жизни застрахованного
- Получению инвалидности I или II группы
Страхование права собственности от:
- Полной или частичной утраты застрахованного имущества из-за прекращения права собственности
- Ограничения или обременения права собственности
Виды страховки и их стоимость
Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.
Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.
Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:
- общая сумма задолженности перед банком;
- условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
- технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
- возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
- количество операций купли-продажи по данному жилью.
Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:
- Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
- Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.
Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.
Выгодно ли страховаться в Альфа-Банке?
Альфа-Банк, как, впрочем, и другие банки, не обязывает клиента оформлять комплексное страхование, однако, поощряет инициативу в части оформления полиса страхования здоровья и жизни. Наличие такой страховки, а также страхование титула, позволяет заемщику получить скидку в размере 2 % по каждому виду страхования.
Кроме того, чтобы клиенту было проще сориентироваться, Альфа-Банк предлагает на выбор несколько компаний, в которых можно застраховать имущество и себя. Предлагаемый перечень именуется как рекомендованный, из чего можно сделать вывод о том, что страхование в других компаниях не запрещено. Однако, здесь нужно учитывать, что полис, оформленный у стороннего страховщика, кредитор вправе отклонить.
И последнее. Немногочисленные отзывы клиентов Альфа-Банка указывают на то, что страховаться лучше в аккредитованной компании. Кроме того, данный кредитор применяет политику навязывания допуслуг, в число которых входят несвойственные общепринятой практике виды страхования.
Так, например, один из заемщиков пожаловался на то, что его спровоцировали на оформление полиса «Все включено», предусматривающего страхование гражданской ответственности, защиту от скимминга и юридические консультации по телефону. В этой связи можно порекомендовать потенциальным клиентам Альфа-Банка четко определять круг своих интересов на начальном этапе оформления ипотеки.
Страхование ипотеки в Альфастраховании
Возможно отправить документы и заполненное заявление дистанционно через официальный сайт АльфаСтрахования. Для этого потребуется заполнить поля заявки, прикрепить сканы документов в соответствующее поле. Далее с заемщиком в течение одного рабочего дня свяжутся сотрудники компании, озвучат окончательную стоимость полиса и пригласят в офис для заключения договора.
Это обязательный вид страховки, без которой ни одна кредитная организация не выдаст заемщику ипотеку. По этому типу страхования страхуются только конструктивные элементы недвижимости. Альфа обеспечивает защиту квартиры/дома от разрушений или повреждений, которые произошли в результате пожаров, заливов, взрывов, аварий, стихийных бедствий и т. д.
Если страховой случай по этому типу наступит, тогда фирма вынуждена будет погасить банку оставшуюся сумму ипотеки.
Обычно ипотека выдается на большой срок – не меньше 15 лет. За это время заемщик не может спрогнозировать, что с ним случится через такой промежуток времени. Поэтому страховка жизни и здоровья – отличный вариант для тех, кто любит перестраховываться и думает о будущем.
Если страховой случай наступит – заемщик станет инвалидом или скончается, не выплатив задолженность банку, то остаток задолженности должна будет выплатить страховая фирма, а не родственники/созаемщики/поручители умершего.
Целесообразно оформлять ее в том случае, если заемщик покупает жилье в ипотеку «с рук» – квартиру на вторичном рынке недвижимости. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда продавец скрыл некоторые особенности по квартире, и сделку купли-продажи признали недействительной, заключается титульная гарантия. Согласно ей заемщик полностью защищает свое право собственности на недвижимость.
И даже если суд признает сделку купли-продажи недействительной, то страховая сможет полностью компенсировать расходы покупателя. Не нужно оформлять титульную страховку на весь срок кредитования. Можно оформить ее на 3 года, ведь именно в течение этого времени продавец или третье лицо может оспорить сделку.
В этой страховке нуждаются те заемщики, которые не уверены в том, что смогут полностью погасить задолженность перед банком. Если заемщик вдруг станет неплатежеспособным по уважительным причинам, то страховая возьмет на себя его обязательства по выплате банку ипотеки.
Как выбрать страховую компанию с самыми выгодными условиями ипотечного страхования
Перед походом в банк необходимо понимать, что кредитный менеджер скорее всего предложит оформить страховой полис в компании, с которой у банка договоренность на сотрудничество. В отдельных случаях, как со Сбербанком и ВТБ, у банка есть своя страховая компания, и клиентам обычно говорят, что страховаться нужно обязательно именно там. Но это неправда.
Так, по версии рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) рейтинг страховых компаний выглядит следующим образом (статус компаний актуализировался в 2017-2018 гг.):
Иными словами, выбирая, где оформить полис ипотечного страхования, клиент может либо запросить индивидуальные предложения в нескольких страховых фирмах, а затем сравнить варианты, либо выбрать страховщика, опираясь на клиентские и экспертные рейтинги.
| Альфа Банк Страхование Жизни и Здоровья При Ипотеке |
А вот оформить полис комплексного страхования вместо отдельных полисов страхования имущества, жизни и здоровья, и титульного страхования действительно выгоднее. Для сравнения ниже приведены страховые тарифы нескольких страховщиков по отдельным полисам.
Страховка от Альфа Банка
В последних двух жизненных ситуациях страховая компания полностью возлагает на себя издержки по выплате займа. Временная потеря трудоспособности не освобождает застрахованное лицо от уплаты долга. Страховщик в течение первых трех месяцев с момента возникновения задолженности помогает заемщику, внося за него ежемесячные платежи. Далее клиент с проблемой остается один на один.
Двоякая ситуация возникает, когда клиент пытается вернуть деньги за страховку при условии, что кредит погашен раньше прописанного в соглашении срока. Гражданский Кодекс защищает права кредиторов и страховщиков, а судебная практика доказывает иное. Юристы обращают внимание на следующие пункты документа:
Каждый клиент видит в этом банковском продукте свои плюсы и минусы. Очевидны 4 пункта, которые заставляют задуматься перед принятием решения:Последнюю страховку можно оформить через приложение «Альфа-Клик». На указанный в заявке электронный адрес поступит сообщение с вложенным страховым полисом. Он полностью соответствует бумажному аналогу.
Ипотека — лакомый кусок для агента
Страхование ипотеки относительно новый продукт. Но с запуском продаж на онлайн-агрегаторах стал для агента новым коньком. И вот почему:
- Обязанность ипотечных заемщиков страховать залоговое имущество закреплена в законе.
- Большинством банков предусмотрено снижение процентной ставки по кредиту при наличии страховки жизни и здоровья.
- Страхование через агента гораздо выгоднее ипотечному заемщику, чем напрямую в банке.
- Количество потенциальных клиентов постоянно растет.
- При средней продолжительности ипотечного кредита в 20 лет клиенты будут ежегодно сами возвращаться к вам за продлением страховки.
Клиентка возрастом около 50 лет, остаток по кредиту почти 10 млн рублей. Стоимость полиса достаточно серьезная. Что можно сделать в данном случае?
Ипотеку заемщица оформляла через несколько дней после своего дня рождения. В итоге полис страхования имущества продлили день в день, а вот по страхованию жизни пролонгацию сделали за неделю до окончания предыдущего договора страхования. Таким образом мы сэкономили клиентке почти 6000 рублей, так как на момент заключения договора женщина, формально, была на год младше.
Самое интересное, что сама она является владелицей небольшого брокерского агентства, но ипотеку теперь страхует только у меня.
Этот случай показывает, насколько важно учесть все мелочи перед тем, как начать оформлять полис. Но не стоит тщательный анализ путать с простой подгонкой данных под нужный результат. Любая заведомо недостоверная информация, указанная в договоре при его заключении, – удобный повод для Страховщика отказать в выплате при страховом случае.
Клиент потеряет деньги, а вы – репутацию и потенциальных клиентов в будущем.
Что должен знать заемщик про страхование по ипотеке
Во-первых, оформление страховки является обязательным условием при оформлении кредита. Без нее банки не могут обеспечить риски, связанные с утратой залоговой недвижимости. Во-вторых, в первый год страховой взнос исчисляют от общей суммы кредита. В последующие годы производят расчет, исходя из суммы долга по ипотеке. То есть, страховой платеж уменьшается.
Далее, если заемщик оплачивает страховку несвоевременно или не в полном размере, он не может рассчитывать на выплату страховой премии в полном объеме при наступлении страхового случая. Также стоит учесть, что не все страховые компании могут выплатить страховку единоразово. Некоторые из них перечисляют транши определенного размера. Все зависит от стоимости застрахованного имущества.
Cтрахование титула при ипотечном кредите
Целесообразно оформлять ее в том случае, если заемщик покупает жилье в ипотеку «с рук» – квартиру на вторичном рынке недвижимости. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда продавец скрыл некоторые особенности по квартире, и сделку купли-продажи признали недействительной, заключается титульная гарантия. Согласно ей заемщик полностью защищает свое право собственности на недвижимость.
И даже если суд признает сделку купли-продажи недействительной, то страховая сможет полностью компенсировать расходы покупателя. Не нужно оформлять титульную страховку на весь срок кредитования. Можно оформить ее на 3 года, ведь именно в течение этого времени продавец или третье лицо может оспорить сделку.
В этой страховке нуждаются те заемщики, которые не уверены в том, что смогут полностью погасить задолженность перед банком. Если заемщик вдруг станет неплатежеспособным по уважительным причинам, то страховая возьмет на себя его обязательства по выплате банку ипотеки.
Что делать при возникновении страхового случая?
Если имущество клиента пострадало, и этот инцидент подпадает под страховой случай, тогда клиент компании имеет право на получение компенсационной выплаты. Для этого ему нужно:
- Позвонить в офис организации и сообщить о наступлении страхового случая. Вызвать специалиста, который приедет на место происшествия и сможет зафиксировать (подтвердить) случившееся.
- Добиться того, чтобы специалист после проверки жилья выдал акт, где будет указано о причиненном ущербе.
- Пойти с актом в офис Альфы, подать заявление на получение выплаты. Предоставить другие документы по запросу специалиста.
- Дождаться, когда специалисты оценят ущерб.
- Получить выплату удобным способом.
При наступлении страхового случая по ипотеке заемщик должен как можно раньше сообщить в компании о случившейся неприятности. Сделать это нужно в течение 72 часов после происшествия.
Преимущества и недостатки Альфы
- + Клиентам доступны все варианты ипотечного кредитования: не только на залоговое имущество, но и на здоровье, жизнь заемщика, титульное страхование;
- + Можно оформить заявку удобным для клиента способом – онлайн, по телефону, в офисе;
- + Есть возможность оформить льготную страховку – если клиент желает перезаключить договор с АльфаСтрахованием, предварительно разорвав его с другой страховой компанией;
- + Заявки клиентов рассматриваются оперативно;
- + Фирма работает в режиме 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Клиенты могут задавать вопросы, интересоваться какой-то информацией на сайте компании;
- + Организация имеет много представительств в разных городах;
- + Есть функция круглосуточной поддержки клиентов;
- + Компания быстро осуществляет компенсацию при наступлении страхового случая;
- + Фирма сотрудничает со многими банками РФ.
- – Высокие цены на услуги страхования (завышенный процент);
- – Сложности в дозвоне на горячую линию.
Клиенты по-разному отзываются о работе компании. Есть как довольные страховщики, так и те, кто остался недовольным качеством обслуживания, ценами и др. Те клиенты, которым понравилось сотрудничать с компанией АльфаСтрахование, отмечают отличный сервис, возможность дистанционного обслуживания, расширенные возможности по программам, привлекательные тарифы, возможность в любую минут задать специалисту вопрос по горячей линии.
Дмитрий, Ростов
«В фирме АльфаСтрахование я переоформлял страховой договор, который раньше был заключен с другой фирмой. Но там стоимость страхования была запредельно высокой, поэтому я промониторил предложения других организаций и так нашел вышеобозначенную компанию. Меня подкупили не только приемлемые цены на услуги, но и тот факт, что эта организация выдавала еще и скидку тем клиентам, которые переоформляют договор».
Евгения, Москва
«Серьезная и правильная компания. Реально выплачивает деньги вовремя при наступлении страхового случая. Я сама с этим столкнулась. Принесла заявление на выплату страхового случая, доказательства того, что он наступил. Альфа через неделю перевела деньги».
Обязательно ли страхование титула при ипотеке?
Нет. Но оно может уберечь от потери квартиры. Не секрет, что при ипотечной покупке (да и вообще при сделках с недвижимостью) серьезную долю расходов покупателя составляют различные юридические проверки. В связи с этим заемщики наивно полагают, что раз «юридическая чистота» квартиры проверена со всех сторон и банком, и риэлторами, то бояться нечего. А раз риска утратить право собственности нет, то и страхование титула необходимостью не является… Увы, заемщики ошибаются.
Ни один банк и ни одно агентство недвижимости не в состоянии проследить полную историю квартиры на вторичном рынке, и выявить всех возможных претендентов на эту собственность. Именно поэтому риск утраты титула существует при любой сделке.
За что же, в таком случае, берут деньги риэлторы и банковские юристы? А за то, что устанавливают подлинность предоставленных документов по сделке, проверяют указанные в них данные — например, что приватизация оформлена на имя Марьи Ивановны Петровой, а не Ивана Кузьмича Сидорова, что в квартире прописано два, а не четыре человека, и так далее. Но выяснить, нет ли среди собственников профессиональных мошенников, нет ли в числе наследников несовершеннолетних, чьи права каким-то образом ущемили, попросту невозможно за те сроки, что даются на подготовку ипотечной сделки.
Риск утраты права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке существует всегда. Давайте рассмотрим подробнее, что же происходит в результате наступления страхового случая.